El sistema de salud peruano ofrece tres opciones principales para acceder a cobertura médica, cada una diseñada para diferentes tipos de trabajadores y situaciones económicas. La elección correcta depende de tu situación laboral, presupuesto, necesidades de atención y preferencias respecto a tiempos de respuesta e infraestructura.
EsSalud: El Seguro Social Contributivo
EsSalud (Seguro Social de Salud) es el sistema de seguridad social obligatorio para trabajadores dependientes formales en Perú. Funciona mediante un aporte del 9% de la remuneración bruta que el empleador descuenta automáticamente de la planilla. Este aporte financia acceso a una red nacional de hospitales, policlínicos y centros médicos propios del sistema.
Cobertura y alcance: EsSalud proporciona atención integral que incluye consultas generales y especializadas, emergencias, cirugías, medicamentos, servicios de rehabilitación, prestaciones de maternidad y beneficios económicos por incapacidad temporal. Los derechohabientes (cónyuge e hijos menores de 18 años) también tienen cobertura automática.
Ventajas principales:
- Cobertura integral sin costo adicional para el trabajador afiliado
- Acceso a atención preventiva, diagnóstica y de recuperación
- Cobertura para dependientes sin restricciones de edad para accidentes
- Subsidios económicos por incapacidad temporal e invalidez
- Disponible tanto para trabajadores dependientes como independientes
Desventajas principales:
- Tiempos de espera prolongados: Las colas para consultas pueden extenderse por semanas o meses, especialmente en servicios de especialidad
- Red limitada sin posibilidad de personalización
- Infraestructura frecuentemente saturada y con mantenimiento deficiente en muchas regiones
- Atención en hospitales públicos con recursos limitados
- Procesos burocráticos complejos para derivaciones especializadas
EPS: La Alternativa Complementaria Privada
Las Entidades Prestadoras de Salud (EPS) son seguros privados que complementan y no reemplazan a EsSalud. Se financian con el mismo aporte del 9%, que se redistribuye en 2.25% a la EPS elegida y 6.75% que continúa en EsSalud.
Cómo funciona la cobertura dual: Al afiliarse a una EPS, el trabajador conserva acceso a EsSalud para diagnósticos complejos (casos graves que requieren intervención especializada) y servicios no cubiertos por la EPS. La EPS asume la responsabilidad de la capa simple (diagnósticos comunes y atenciones ambulatorias más frecuentes), pudiendo ofrecer coberturas adicionales.
Cobertura típica de EPS:
- Atención ambulatoria en clínicas privadas afiliadas
- Hospitalización con cobertura entre 65% y 95% dependiendo de la clínica elegida
- Emergencias, cirugías y medicamentos según el plan
- Chequeos preventivos anuales al 100%, incluyendo programas específicos para enfermedades crónicas
- Consultas médicas a domicilio (medicina general y pediatría)
- Cobertura para cónyuge e hijos hasta 25 o 28 años según el plan
- Reembolsos por atención médica particular en muchos planes
Costos en EPS para 2025: Las primas mensuales varían significativamente por edad. Para un adulto joven (30 años), las primas oscilan entre S/5,300-6,000 anuales (S/440-500 mensuales), mientras que adultos mayores (60+ años) pueden pagar entre S/7,000-7,600 anuales (S/580-630 mensuales). Adicionalmente, existe un copago por consulta que generalmente oscila entre S/25 y S/100.
Ventajas principales:
- Atención rápida: Citas disponibles en días o semanas en lugar de meses
- Infraestructura moderna con mejor equipamiento que hospitales públicos
- Acceso directo a especialistas sin derivaciones complejas
- Atención más personalizada con menor congestión
- Resultados de análisis disponibles frecuentemente al día siguiente
- Teleconsultas disponibles en muchos planes
- Servicios adicionales como ambulancias 24 horas
- Mantiene protección de EsSalud para casos complejos
Desventajas principales:
- Requiere pago de copagos adicionales por cada consulta
- Cobertura limitada a la red de clínicas afiliadas según el plan
- Edad máxima de entrada (típicamente 60 años en planes individuales)
- Períodos de carencia (90 días) para algunas patologías complejas
- Prima mensual adicional además del aporte a EsSalud
- Las clínicas de menor costo tienen tarifas negociadas que pueden limitar servicios
Seguros Privados: Máxima Flexibilidad y Cobertura
Los seguros privados de salud son pólizas contratadas directamente con aseguradoras (Pacífico, Rímac, Mapfre, La Positiva, entre otras) sin relación con EsSalud o EPS. Ofrecen máxima flexibilidad en la cobertura y acceso a la mejor infraestructura médica.
Estructura de planes privados: El mercado peruano ofrece aproximadamente 110 productos de asistencia médica diferentes. Se clasifican en tres categorías según rango de precios:
- Planes económicos: Redes de clínicas de bajo costo, primas entre S/100-250 mensuales
- Planes intermedios: Clínicas de costo medio, primas entre S/250-450 mensuales
- Planes premium: Acceso a todas las clínicas del país incluyendo premium, primas entre S/450-700 mensuales, con cobertura de reembolsos por atención particular
Costos 2025: Los seguros oncológicos (categoría especializada) tienen primas anuales que varían desde S/435 para menores de 18 años hasta S/7,678 para mayores de 82 años. Planes generales oscilan entre S/100-700 mensuales según cobertura y edad del afiliado.
Ventajas principales:
- Máxima flexibilidad: Eliges exactamente qué plan y cobertura necesitas
- Acceso a las mejores clínicas del país en planes premium
- Atención inmediata sin tiempos de espera significativos
- Reembolso por consultas con médicos particulares no afiliados
- Posibilidad de cobertura sin depender de relación laboral
- Mejor para personas con necesidades médicas específicas o trabajadores independientes
- Planes especializados disponibles (oncología, maternidad, etc.)
Desventajas principales:
- Costo significativamente mayor que EPS o EsSalud
- Períodos de carencia para patologías preexistentes
- Requiere evaluación médica al solicitar afiliación en algunos planes
- Edad máxima de ingreso (generalmente 60-65 años)
- Deducibles y coaseguros que el afiliado debe asumir
- Análisis de pre-existencias pueden rechazar cobertura de condiciones específicas
- Primas se ajustan anualmente con incrementos por edad
SIS: Opción para Personas sin Otro Seguro
El Seguro Integral de Salud (SIS) es un programa público para quienes no cuentan con EsSalud ni seguros privados, especialmente dirigido a personas en situación de vulnerabilidad. Ofrece acceso gratuito o subsidiado según la modalidad.
Modalidades SIS disponibles:
- SIS Gratuito: Para personas en pobreza extrema, madres gestantes, niños menores de 5 años, adultos mayores
- SIS Para Todos: Gratuito para cualquier residente sin otro seguro
- SIS Independiente: Para trabajadores autónomos con aporte mensual
- SIS Emprendedor: Para contribuyentes del NRUS con opción de incluir familia
Cobertura: El SIS cubre medicinas, procedimientos, cirugías, emergencias, traslados de emergencia, sepelio y más de 12,000 diagnósticos. Sin embargo, está limitado a establecimientos de salud públicos del Ministerio de Salud y gobiernos regionales.
Cómo Elegir el Sistema Más Adecuado
La decisión entre estos sistemas depende de varios factores clave:
1. Situación laboral:
- Trabajador dependiente formal: Ya estás obligatoriamente en EsSalud. Evalúa si tu empleador ofrece EPS adicional o si contratas seguro privado por cuenta propia
- Trabajador independiente: Puedes optar por SIS Independiente (accesible), EPS individual (si calificas), o seguro privado completo
- Sin empleo o ingresos bajos: SIS es tu opción fundamental
2. Presupuesto disponible:
- Presupuesto limitado: EsSalud es gratuito para trabajadores formales; SIS para personas sin otros seguros
- Presupuesto moderado: EPS complementaria ofrece balance entre costo y mejora en tiempos de atención
- Presupuesto amplio: Seguro privado permite máxima flexibilidad e infraestructura premium
3. Urgencia de atención:
- Urgencia baja, tolerancia a esperas: EsSalud es suficiente
- Urgencia media, necesidad de atención rápida: EPS complementaria es ideal
- Urgencia alta, atención inmediata requerida: Seguro privado es la mejor opción
4. Cobertura familiar:
- Considera si necesitas incluir cónyuge e hijos
- EPS ofrece mejor relación costo-beneficio para familia completa (hasta 25-28 años para hijos)
- Seguros privados permiten configuración flexible pero con costos proporcionales
5. Acceso a infraestructura específica:
- Identifica si tus clínicas preferidas están afiliadas a determinado plan
- Contratar cobertura en clínicas que no usarás es ineficiente
- Verifica si la clínica pertenece al mismo grupo económico (obtienen descuentos especiales)
6. Necesidades médicas específicas:
- Condiciones crónicas: EPS con programas especializados al 100%
- Maternidad: Todos los sistemas ofrecen cobertura, pero EPS y privados sin períodos de carencia
- Enfermedades oncológicas: Planes especializados en seguros privados o PEAS en EPS/SIS
Recomendaciones por Perfil de Usuario
Trabajador formal joven y saludable: EsSalud es suficiente. Si tu empleador ofrece EPS complementaria, acéptala para acceso rápido a atención ambulatoria sin costo adicional significativo.
Trabajador formal con familia: Considera EPS complementaria. El costo de incluir cónyuge e hijos es más eficiente que contratar seguros privados individuales, manteniendo cobertura de EsSalud para casos complejos.
Trabajador con enfermedad crónica: EPS es ideal si ya estás afiliado; de lo contrario, un seguro privado con programas especializados al 100% proporciona mejor cobertura sin copagos por condición crónica.
Persona independiente con ingresos estables: EPS individual o seguro privado selon necesidades específicas y presupuesto. SIS Independiente como opción económica básica.
Adulto mayor: Los seguros privados tienen edad máxima de ingreso (60-65 años). EsSalud continúa disponible sin límite de edad para trabajadores en actividad. Requiere decisión antes de alcanzar edad límite.
Persona sin empleo fijo: SIS es tu opción fundamental. Permite cobertura gratuita en establecimientos públicos sin requisito de aporte formal.
La elección correcta representa la diferencia entre esperas de meses versus atención en días, entre infraestructura saturada versus moderna, y entre copagos constantes versus cobertura integral. Evalúa tu situación personal y familiar para seleccionar la opción que mejor equilibre cobertura, costo y accesibilidad a la atención que realmente necesitas.